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Rechner

Immobilien

Tragbarkeit im Alter: Wie viel müssen Sie noch amortisieren?

Wert der Liegenschaft in CHF

Hypothek heute in CHF

Einkommen nach der Pensionierung

Jahre bis zur Pensionierung

Wohnkosten im Verhältnis zum Einkommen im Alter59.1 %

Tragbar wäre im Alter eine Hypothek von höchstens CHF 433'333. Sie müssten bis zur Pensionierung CHF 566'667 amortisieren, damit die Kosten ein Drittel des Einkommens nicht übersteigen. Das sind rund CHF 47'222 pro Jahr über 12 Jahre.

Einkommen im Alter: AHV- und Pensionskassenrente pro Jahr, bei Kapitalbezug ein vorsichtig gerechnetes Einkommen daraus. Faustregel der Banken: kalkulatorischer Zins 5 %, Nebenkosten 1 % des Liegenschaftswerts, Kosten höchstens ein Drittel des Einkommens. Viele Banken verlangen zudem, dass die Hypothek bis zur Pensionierung auf zwei Drittel des Werts amortisiert ist. Einzelne Banken rechnen Vermögen an.

Ehe- und Erbrecht

Wer bekommt was, bei Scheidung oder im Todesfall?

Eigengut Person A

Eigengut Person B

Errungenschaft beider zusammen

Gemeinsame Kinder

Ohne Regelung, nach Gesetz

Person B CHF 1'500'000Kinder CHF 600'000

Mit Testament, B maximal begünstigt

Person B CHF 1'800'000Kinder CHF 300'000

Mit Ehevertrag und Testament

Person B CHF 2'000'000Kinder CHF 100'000

Stirbt Person A, erhält B zuerst das eigene Eigengut und die Hälfte der Errungenschaft. Der Rest, CHF 1'200'000, ist der Nachlass. Der Pflichtteil der Kinder beträgt seit 2023 noch ein Viertel des Nachlasses. Mit Ehevertrag geht die ganze Errungenschaft an B. In den Nachlass fällt dann nur das Eigengut von A.

Schema für Ehepaare mit Errungenschaftsbeteiligung nach dem seit 2023 geltenden Erbrecht. Eigengut ist, was jemand in die Ehe gebracht, geerbt oder geschenkt erhalten hat. Errungenschaft ist, was während der Ehe erarbeitet wurde, inklusive Säule 3a. Bei Scheidung wird zusätzlich das während der Ehe angesparte Pensionskassenguthaben hälftig geteilt. Nicht gemeinsame Kinder, Konkubinat, Ehevertrag mit Gütertrennung und Nutzniessung sind nicht abgebildet. Ersetzt keine Rechtsberatung.

Schenken und vererben

Wie viel brauchen Sie selbst, und wie viel können Sie schon heute weitergeben?

Ihr Alter

Vermögen in CHF

Ausgaben pro Jahr

Renten pro Jahr

Planen bis Alter

Reserve für Pflege und Unvorhergesehenes

Heute frei verfügbar, ungefährCHF 921'000

Für sich selbst brauchen Sie rund CHF 2'079'000: CHF 60'000 pro Jahr aus dem Vermögen bis Alter 95, plus die Reserve. Was darüber liegt, könnten Sie heute schon schenken oder als Erbvorbezug weitergeben.

Die Idee stammt aus dem Buch «Die with Zero»: Geld nützt den Kindern mit 35 oft mehr als mit 65. Annahmen: Rendite nach Kosten und Teuerung 1 % pro Jahr, Ausgaben und Renten konstant. Schenkungen können bei späteren Ergänzungsleistungen als Vermögensverzicht angerechnet werden, unterliegen je nach Kanton und Empfänger der Schenkungssteuer und werden unter Nachkommen in der Regel ausgeglichen.

Weitere Rechner

Zwei können Sie bereits nutzen, vier folgen. Fehlt Ihnen einer, rechnen wir Ihre Frage im Gespräch.

Vom Plan zum Portfolio

Wie aus Ihrem Finanzplan eine Anlagestrategie wird, an zwei Beispielen.

Todesfalllücke

Wie viel Kapital Ihrer Familie fehlen würde.

In Vorbereitung

Lohn oder Dividende

Nettoergebnis beider Wege bei Ihrem Gewinn.

In Vorbereitung

Kapitalbezüge staffeln

Steuer auf Bezügen aus 3a, Freizügigkeit und Pensionskasse.

In Vorbereitung

Rente oder Kapital

Ab welchem Alter sich welcher Weg rechnet.

In Vorbereitung

Ab wann kann ich aufhören?

Frühpensionierung mit Überbrückung bis zur AHV.

Themen

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Lohn, Dividende oder Pensionskasse?Drei Wege vom Firmengewinn ins Privatvermögen

Drei Wege, Firmengewinn ins Privatvermögen zu bringen, und was jeder kostet. Lohn ist AHV-pflichtig, erhöht aber den versicherten Lohn und das Einkaufspotenzial. Dividenden sind ab 10 % Beteiligung privilegiert besteuert, bauen aber keine Vorsorge auf. Arbeitgeberbeiträge in die Pensionskasse sind Geschäftsaufwand und bringen Firmengewinn ohne Dividendensteuer in Ihre Vorsorge. Besteuert wird erst der Bezug. Die beste Mischung hängt vom Gewinn, vom Alter und vom Zeitpunkt der Pensionierung ab.

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1e-Plan für Inhaber und GeschäftsleitungEigene Anlagestrategie in der Vorsorge

Eigene Anlagestrategie ab einem Lohnanteil von CHF 136'080. Für Lohnanteile über CHF 136'080 können Versicherte im 1e-Plan ihre Anlagestrategie selbst wählen. Das bietet Renditechancen und steuerliche Vorteile, aber ohne Mindestverzinsung. Wichtig sind Kollektivität, Gleichbehandlung und Planmässigkeit, sonst anerkennt die Steuerverwaltung die Beiträge nicht.

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Doppelt versicherte LöhneFrist Ende 2026

Was Arbeitgeber mit mehreren Vorsorgeplänen bis Ende 2026 bestätigen müssen. Arbeitgeber mit mehreren Vorsorgeeinrichtungen müssen sicherstellen, dass derselbe Lohn nicht mehrfach versichert ist. Die Angemessenheit muss bis Ende 2026 bestätigt werden. Wo die Pläne nicht stimmen, droht die Aufrechnung als verdeckte Gewinnausschüttung.

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Wer nach dem Verkauf aus dem Vermögen lebt, ist in den ersten Jahren besonders verletzlich: Schlechte Börsenjahre zu Beginn lassen sich kaum mehr aufholen. Deshalb staffeln wir das Vermögen in einem Etappenplan nach Zeithorizont.

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Wie gross Ihr Einkaufspotenzial ist, ob sich ein Einkauf lohnt und wie Sie die Dreijahresfrist vor einem Kapitalbezug einhalten. Leistungen aus einem Einkauf dürfen drei Jahre lang nicht als Kapital bezogen werden (Art. 79b Abs. 3 BVG). Sonst kann die Steuerverwaltung den Abzug rückwirkend streichen. Wer mit 62 Kapital beziehen will, muss die Einkäufe bis 59 abschliessen und sollte sie auf mehrere Steuerjahre verteilen.

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Seit 2026 lassen sich Beitragslücken ab 2025 nachträglich einkaufen. Mehrere Konten erlauben gestaffelte Bezüge und senken die Steuer.

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Die grössten Hebel liegen selten bei einzelnen Abzügen, sondern bei Einkäufen, Bezugszeitpunkten und der Aufteilung zwischen Firma und Privat.

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